2025年對中小企業主貸款友善的銀行比較｜永豐、台新、玉山、中信授信差異解析
中小企業主、自由業者與自營商，在申請貸款時，經常遇到明顯的審查差異。有時同一份財務資料，在一家銀行容易通過，但換一家銀行卻因「收入不穩」或「資料不足」被直接退件。
造成這種差異的原因，不是企業本身好壞，而是不同銀行的授信文化、風控模型與負責窗口能力不同。以下整理 2025 年台灣市場中，幾家常見銀行對中小企業戶的友善度與承作傾向，協助企業主找到更合適的合作銀行。
中小企業主核貸關鍵：看「報表」還是「現金流」？
銀行在審查時可分為兩類模式：
| 授信模式 | 評估重點 | 適合的企業類型 | 實際結果 |
|---|---|---|---|
| 模型式審查 | 所得證明、報表數字、結構整齊度 | 帳務完整、收入穩定的公司 | 中小企業主容易被判定「收入不穩」 |
| 整體往來式審查 | 帳戶走帳、資金流、信用紀錄、資產結構 | 傳統產業、自營商、接案型收入 | 相對容易承作與協商彈性 |
多數中小企業的營收屬於「年度穩、月度不一定穩」，因此若遇到只看報表的銀行，往往容易被貼上風險標籤。
永豐銀行為何相對友善？
永豐銀行在企業金融策略上，以中小企業金融與高資產個人戶為主要發展目標。因此授信流程中，企業金融 RM 會：
- 協助撰寫授信敘述（將營收型態合理化）
- 以整體往來深度評估，而非只看所得證明
- 可依情況申請「特案核准」與彈性成數
這使永豐在以下族群中相對具有承作優勢：
- 自營商、自由工作者
- 傳統產業中小企業主
- 接案型或季節性收入者
- 帳務流動為主、不適合模型審查的企業
其他銀行授信風格比較（實務觀察）
| 銀行 | 授信風格 | 對中小企業戶友善度 | 適合定位 |
|---|---|---|---|
| 永豐銀行 | 看整體流動性 | 高 | 主力往來行 / 長期合作 |
| 台新銀行 | 視負責窗口能力差異大 | 中～高 | 需找企業金融 RM 談 |
| 玉山銀行 | 偏模型式審查 | 中 | 適合帳務結構整齊的企業 |
| 中信銀行 | 合規導向強、偏保守 | 低 | 企業財務成熟度高時較適合 |
成功關鍵不在銀行，而在「找對窗口」
多數中小企業核貸失敗的主因不是條件不足，而是找錯角色送件。
- 一般理專：負責投資、保險，無法寫授信敘述
- 企業金融 RM：能與授信部溝通，可重組與美化財務呈現
同一份資料，不同的人處理，核貸結果可能完全相反。
結語
中小企業主在貸款時，最重要的不是盲目比較利率，而是了解銀行的授信文化與審查方向。適當選擇主力銀行 + 備用銀行，並配合具有授信經驗的企業金融 RM，能大幅提升貸款成功率與操作彈性。